Lorsqu’il est question de souscrire un contrat d’assurance emprunteur, certains paramètres importants entrent en jeu. C’est notamment le cas avec le mode de calcul concernant vos cotisations. Il est à souligner que ce dernier impacte forcément votre budget, et ce, tout au long de la période durant laquelle vous remboursez votre emprunt à l’établissement bancaire. Il existe à l’heure actuelle 2 méthodes principales : le calcul sur la base du capital emprunté avec un taux fixe, et celui prenant en considération le capital restant dû avec un taux dégressif.
Plan de l'article
Un regard précis sur votre budget avec le taux fixe
Si vous vous posez des questions concernant le choix des différentes solutions d’assurance emprunteur, une solution s’offre à vous : effectuez une simulation d’assurance de prêt immobilier. De cette manière, vous serez à même de comparer avec précision les différents impacts financiers des deux méthodes. Si vous décidez par exemple d’opter pour le taux fixe, en considérant le fait qu’il est calculé sur le capital emprunté à la base, vous avez l’assurance de disposer d’une certaine stabilité budgétaire et d’un maximum de visibilité.
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Néanmoins, s’il est un inconvénient non négligeable, il s’agit du coût global qui s’avère beaucoup plus onéreux. Le fait est que votre capital à rembourser diminue de façon progressive au fur et à mesure que vous le remboursez. Cependant, vous continuez à payer toujours la même prime d’assurance. Concrètement, lorsque vous arrivez à l’échéance du prêt, vous êtes dans une position de sur-assurance alors que les risques sont beaucoup plus faibles qu’au début du remboursement.
Des économies progressives avec le taux dégressif
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Rappelons tout d’abord que le taux dégressif se base sur le capital que vous devez finir de rembourser à l’établissement prêteur. Pour être précis, nous dirions qu’il s’agit d’une approche bien plus équitable comparée à un taux fixe. En principe, la méthode est utilisée par les compagnies d’assurance indépendantes. Il est à noter que vous avez la possibilité de vous tourner vers l’une d’entre elles grâce à la délégation d’assurance. Ne vous y trompez pas, cette méthode s’avère avantageuse pour le souscripteur.
Au tout début de votre contrat, les cotisations sont certes plus importantes. Cela s’explique par le fait qu’elles correspondent aux risques réels concernant le remboursement d’un capital particulièrement élevé. En contrepartie, au fur et à mesure que votre emprunt bancaire est remboursé, les traites mensuelles de l’assurance diminuent. En somme, cette solution s’avère beaucoup plus logique, car elle s’adapte totalement aux risques encourus en temps réel. De plus, lors de la seconde partie de remboursement de votre emprunt, vous réalisez des économies importantes.
Quelques conseils pour faire votre choix
C’est à vous qu’il convient d’analyser la manière dont vous souhaitez vivre au quotidien durant la période de remboursement de votre emprunt. Si vous préférez une gestion simple et prévisible de votre budget, le taux fixe est probablement la solution dont vous avez besoin, car elle se veut rassurante. Cependant, et nous tenons à le préciser, elle est aussi plus coûteuse.
À l’inverse, si votre souhait est de réaliser des économies et que vous acceptez de voir vos cotisations varier tout au long du remboursement, le taux dégressif est la solution qui vous permettra de réaliser des économies financières. Cette option est probablement la plus adaptée, notamment lorsque le remboursement d’un emprunt est programmé sur une longue durée.
